Ya está aquí, el próximo 1
de febrero de 2014 entrar en vigor la normativa europea de pagos únicos SEPA,
(Single Euro Payments Área) la cual
permitirá a empresas , particulares y otros agentes económicos
realizar sus pagos en euros, tanto nacionales como internacionales, en las
mismas condiciones básicas y con los mismos derechos y obligaciones, creando un
marco de actuación homogéneo que permita a todos los
estados miembros disponer de una única forma de realizar pagos de forma eficaz,
segura, sencilla y transparente.
La zona SEPA está
integrada por los 27 países miembro de la Unión Europea , así
como por Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza.
A partir de febrero de 2014, será
obligatoria la utilización de instrumentos de pago SEPA, sustituyendo a las
transferencias y adeudos nacionales (normas AEB-CSB o Cuadernos Bancarios), lo cual dicen que supondrá una reducción de los gastos por estos conceptos al optimizarse los procesos de
pago. Ya veremos si nuestros bancos abaratan las comisiones de TPV, recibos,
transferencias, etc
Los instrumentos de pago incluidos en la SEPA son:
- Transferencias.
- Adeudos directos.
- Pagos con tarjeta.
Las transferencias SEPA tienen las siguientes características:
- Denominadas
en euros.
- Sin límite de importe.
- No urgentes.
- Con
cláusula de gastos <Compartidos>.
- Utilización
del IBAN como
identificador de cuenta.
- Tiempo máximo de
ejecución
de un día.
- 140 caracteres de información del pago, que
se transmiten íntegramente del ordenante al beneficiario de la
transferencia.
Las características de los adeudos directos son:
- Denominados
en euros.
- Sin
límite de importe.
- Con
cláusula de gastos "Compartidos".
- Utilización
del IBAN como
identificador de cuenta.
- 140
caracteres
de información, que viajan íntegramente del acreedor al deudor.
Existen dos tipos:
Adeudos directos SEPA básicos. El adeudo directo es un servicio
de pago destinado a efectuar un cargo en la cuenta del deudor. La operación de
pago es iniciada por el acreedor, sobre la base del consentimiento dado por el
deudor al acreedor, y transmitida por éste a su proveedor de servicios de pago.
Adeudos directos SEPA B2B. En el adeudo directo B2B, el deudor y el acreedor
tendrán que ser obligatoriamente empresas o autónomos (no consumidores) que han
acordado utilizar el servicio de adeudos directos B2B para los pagos/cobros
relativos a sus transacciones comerciales.
Respecto a los pagos con
tarjeta, No se
trata de un producto nuevo, sino de un marco de principios generales que
deberán adoptar las entidades financieras, los proveedores y las redes de
tarjetas. Afecta tanto a
las tarjetas de débito como a las de crédito.
Las
principales novedades que se introducen son la obligatoriedad de
incorporar un chip a las tarjetas, así como la autorización
de las operaciones a través de un PIN. Con estas medidas se pretende incrementar el nivel de seguridad
de las transacciones.
Cómo y en qué afecta SEPA a tu negocio
- Afecta a la actividad comercial porque se han de
transformar o migrar los datos de las cuentas corrientes de los clientes y
proveedores al nuevo código IBAN.
- A la actividad contable-financiera, porque se deberán
ajustar los ficheros de intercambios bancarios a las nuevas normas
estándares SEPA.
- Además se tiene la responsabilidad de guardar las
autorizaciones de los clientes con el fin de poder domiciliar adeudos
(generar recibos domiciliados SEPA) a través de un mandato único
normalizado.
- Se deberán
revisar y adecuar los documentos comerciales tales como facturas,
talones, contratos, folletos, páginas webs, etc.
- En lo que se refiere a la gestión de empleados y los
pagos de sus nóminas vía transferencia, deberán adecuarse a SEPA y revisar
los contratos y/o documentos impresos en los que conste
- Es importante solicitar el código IBAN en cualquier
actividad comercial con terceros y/o a empleados para sustituir el Código
Cuenta Cliente (c/c/c) .
- Para nuevos clientes o para adeudos SEPA B2B se
necesitará tener y cuidar un mandato firmado de los clientes que acredita
el poder presentarles adeudos.
El identificador único de cuenta
para las operaciones de pago en SEPA es el código IBAN (International Bank
Account Number). A su vez el código BIC (Business Identifier Code) identifica
la entidad donde se encuentra la cuenta.
Por ello es importante que, a
partir de ahora, las empresas informen y soliciten de terceros y empleados el
código IBAN en aquellos casos en los que, hasta ahora, informaban o solicitaban
el Código Cuenta Cliente (C/C/C).
A nivel de usuarios de
los servicios bancarios mencionados, transferencias y domiciliaciones
bancarias, una de las principales novedades que nos trae SEPA es la de la
sustitución del actual CCC (Código Cuenta Cliente) por el IBAN
(Código Internacional de Cuenta Bancaria) a la hora de identificar, de un
modo general, a las cuentas bancarias con las que trabajemos. El IBAN, que se
forma a partir del CCC, consta de veinticuatro caracteres, donde los dos
primeros son de carácter alfabético e identifican al país, en el caso de
España, las letras "ES", los dos siguientes son dígitos de control,
que se introducen para evitar errores de transcripción y los restantes son los
veinte dígitos que distinguen al CCC. El IBAN lo puedes encontrar en los
extractos de cuenta que te remite tu entidad bancaria, en los talonarios de
cheques o pagarés bancarios o en las aplicaciones de banca electrónica.
